В РФ страхование от ущерба государство строго не регламентирует, что приводит к тому, что у страховщиков появляется довольно обширное пространство для применения разного рода «хитростей». В итоге ситуация складывается так, что мы получаем полисы КАСКО за половину стоимости, но при этом они по сути ни от чего не страхуют. Среднестатистическому автовладельцу достаточно сложно разобраться в этом хитросплетении формулировок, но попытаться все же стоит.
В первую очередь следует запомнить, что договор сам по себе немного скажет без Правил страхования, ведь эти самые Правила у всех страховых компаний разняться, а потому книжку с ними (выдается вместе с договором) следует читать очень внимательно.
Что относится к отдельным рискам
Самым главным в КАСКО являются включенные риски, чаще всего это угон и ущерб. Если первый риск в принципе вопросов не вызывает, то понятие «ущерб» довольно растяжимое. Разобраться как раз и помогут вышеупомянутые Правила страхования, в которые обычно стандартно входят только дорожно-транспортные происшествия. И вот тут небольшой нюанс – прописанное в ПДД определение ДТП в случае страхования не актуально. Преимущественно к отдельным рискам страховые компании относят: падение посторонних предметов (веток, щитов с рекламой, сосулек и пр.), правонарушения совершенные третьими лицами (например, если хулиганы разбили стекла или прокололи колесо), пожары, а также повреждения, полученные в случае стихийных бедствий или из-за наезда на животных. Т.е. если во время движения на ваше авто упала обледенелая ветка, вы на ходу врезались в стадо баранов или замкнула проводка, вызвав тем самым пожар, то Госавтоинспеция назовет случившееся ДТП, а страховщики – отдельным риском.
Исключения, на которые страховка не распространяется
Переведя заумную формулировку «исключения страхового покрытия» на доступный каждому язык можно сказать, что это перечень обстоятельств, при которых страхователю бесполезно ожидать денежной компенсации ущерба. Нередко исключений включает такой пункт как проколотая шина (если при этом отсутствуют иные повреждения машины). Следует отметить, что перечень может быть намного длиннее и искать его следует в книге с Правилами страхования.
Безсправочное обращение к страховщикам
Условия рассмотрения заявления от страхователя о полученном убытке без предоставления документов из ГИБДД у каждой страховой компании разнятся. К примеру, у одних страховщиков это может быть один элемент кузова и стеклянная деталь единожды в год. В других же страховых компаниях разрешено обращаться без предоставления справки из ГИБДД сколь угодно, но при этом выплата ограничена, например, отметкой в пять процентов от суммы страховки.
Клиенты выбирают этот вариант из-за его несомненного удобства, ведь отпадает потребность выстаивать огромные очереди в Госавтоинспекции для получения документов при столкновении с препятствием или ожидать постановления из ГАИ после того, как хулиган расколотил вам стекло на парковке. Следует обращать внимание на наличие и условия такого обращения, для того чтобы уменьшить потерю времени при обращении к страховщикам.
В какой форме будет осуществляться выплата
Если вы рассчитываете на денежное возмещение ущерба для того чтобы в дальнейшем отремонтировать своего «железного коня» качественно и недорого у знакомого, то необходимо проследить, чтобы такое условие получения выплаты по страховке было прописано в полисе. В противном случае страховщики могут обязать вас производить ремонт только на определенном СТО, т.к. именно эта форма выплаты указана в вашем полисе и иные варианты не предусмотрены.
Виды страховых сумм: их плюсы и минусы
Страховая сумма бывает двух видов: агрегатная и неагрегатная. В первом случае с каждым заявленным убытком выплата по страховке будет рассчитываться таким образом: полученная после вычетов предыдущих выплат страховая сумма, разделенная на полную страховую стоимость машины и умноженный на сумму ущерба полученный результат.
Рассмотрим на конкретном примере. Например, полная стоимость насчитывает 800 тыс. руб. Пару месяцев назад вам уже выплачивали 50 тыс. руб., но вы вновь попали в аварию и, по мнению оценщика, ущерб составил 30 тыс. руб. Вместо этой суммы вам выплатят: (750000/800000)*30000=28125 руб.
Это же относится к угону и «погибшему» авто: страхователю выплачивают возмещение в пределах суммы страховки, которая, если имеются предыдущие заявления к страховщикам, будет меньше, нежели первоначально указанная в соглашении. В ситуации с неагрегатной суммой можно не опасаться уменьшения выплаты. Правда, минусом является то, что стоимость полисов с неагрегатной суммой больше на пять-десять процентов.
Но даже если у вас полис с агрегатной суммой, всегда имеется возможность восстановить страховую стоимость в полном объеме. Для этого достаточно доплатить часть премии после того как с вами рассчитаются после аварии. Объем доплаты – вопрос индивидуальный.
Обращайте внимание на размер явной и скрытой франшизы
Франшизой называют сумму выплаты, вычитаемую из положенного по страховке возмещения при каждом заявлении об ущербе. Франшиза значительно уменьшает цену полиса. Вместо этого она исключает получение выплат по незначительному ущербу. Т.е. если вы приобрели полис с франшизой в 15 тыс. руб., а потом попали в ДТП, и определенный оценщиком урон составил 30 тыс. руб., то в итоге вам выплатят только 50%.
Не стоит забывать также и о скрытой франшизе, когда она действует по умолчанию, например, со второго страхового случая. Указано это может быть все в той же пресловутой книжечке с Правилами, а потому учитывайте этот момент при подписании договора.
Часто при оформлении договора, возможно специально, создаются некоторые проволочки в виде неправильно составленных и незначительных формулировок, которые отвлекают внимание от более серьезного упущения. И в последствии можно сильно пожалеть о невнимательности.
В таком случае нужно всегда приглашать знакомого юриста, чтобы он вычитал документ. Да и сами не ленитесь читать документы, в следующий раз вас на таком уже не поймают, на ошибках учатся. Пока наша страна не станет правовым государством, то все кому не лень будут пытаться обмануть граждан.
К сожалению подводных камней в договорах бывает множество. Рассчет здесь идет на невнимательность клиента, либо на то, что он не захочет разбираться в сложностях формулировки отдельных статей. Так что в первую очередь будьте внимательны, если вас что-то смутило, не стесняйтесь обращаться к более опытным в этих вопросах людям. Только детальный и полный разбор текста договора позволит вам избежать подобных сюрпризов.
Нельзя никому доверять,нужно внимательно прочитать и изучить договор, потом Вы пожалеете что подписали договор на скорую руку.
А вот это абсолютно напрасно, что такой риск, как угон автомобиля у вас вопросов не вызывает.
Надо бы знать некоторые очень важные нюансы, несоблюдение которых даст возможность страховщику отказать вам в возмещении.
Если в договоре страхования указано, что вы храните свое авто в гараже, а его, например, в ночное время суток угнали с открытой неохраняемой стоянки возле вашего дома, то едва ли вам удастся получить хоть какую-то компенсацию.
Следующим пунктом станет обязательное наличие у вас двух ключей от зажигания. Потеря ключа или, в том случае, если вы забыли его в авто, а сами ушли, также может быть основанием для отказа.
Одним из серьезных "подводных камней" в определении суммы возмещения в случае угона авто может стать определение остаточной стоимости авто с учетом его возраста, пробега и рыночной стоимости на день угона.
Поэтому, следует быть архивнимательными и дотошными при заключении договоров страхования авто, чтобы потом не остаться ни с чем.
Однозначно, полис КАСКО надо покупать в самом светлом состоянии ума, лучше с утра, и постараться, чтобы никто не отвлекал, а то можно попасть в неприятную ситуацию. Моя подруга уже 3 месяца не может добиться выплаты за помятую заднюю стойку, там как-раз пытаются подвести все под статью об отдельных рисках.
Да, на самом деле, запутанные формулировки в полисах Каско и правилах страхования очень сложно самостоятельно растолковать обычному человеку. Для меня бы тоже страховка так и осталась темным лесом, если бы не работа в страховой компании.
Смысл вообще выбирать такой полис, если из любых ситуаций страховая компания может увильнуть, если государство не способно регулировать такие вопросы, то следует убрать такой вид деятельности.
В полисах действительно нужно разбираться и внимательно читать там все условия страхования авто. Я с такими проблемами по выплатам не сталкивалась, но возьму на вооружение все эти полезные советы.
В России все законы такие, что в них много лазеек для хитростей. А страховые компании ну никак не хотят страховки выплачивать в полных объемах.
На самом деле это не сугубо наша, отечественная, практика. Страховщики всего мира пытаются обхитрить клиентов.